Личный финансовый план

Что такое личный финансовый план

Некоторые люди мечтают о машине, велосипеде, планшете или о других вещах. Но зачастую эти желания так и остаются в мечтах и не воплощаются в жизнь. Почему? Причина – отсутствие личного финансового плана. 

Личный финансовый план - стратегия достижения финансовых целей человека с максимально эффективным использованием имеющихся  финансовых инструментов, исходя из финансового состояния. 

Личный финансовый план предусматривает наличие четко поставленных целей и финансовые расчеты для их достижения в определенный период времени. 

Правильно составленный личный финансовый план (ЛФП) поможет улучшить материальное положение человека, даст понимание того, сколько денег потребуется  для  достижения материальных целей, а ближе к пенсионному возрасту поможет не беспокоится о завтрашнем дне. 

Постановка собственных финансовых целей является первым шагом при построении ЛФП

Постановка собственных финансовых целей является первым шагом при построении личного финансового плана. Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к ее осуществлению.

Цели могут быть стратегическими – например, обеспечить себе достойную пенсию (тогда вам нужно ответить на вполне конкретные вопросы: в каком возрасте вы хотели бы выйти на пенсию и какую сумму ежемесячно вы хотели бы получать).

Цели могут быть тактическими – накопить на новый смартфон или сноуборд (тогда вам нужно знать размер необходимой суммы и установить для себя примерный срок покупки).

Зачастую бывает так, что хочется многого но, к сожалению, денег хватает далеко не на все наши желания. Поэтому важно расставить приоритеты, согласовать разные цели между собой, продумать, как распорядиться своими доходами. Такой анализ требует тщательной проработки деталей, поэтому лучше всего все расчеты делать письменно или в специальной программе.

Финансовая цель должна иметь три основных измерения: стоимость, время (срок достижения) и качественные характеристики.

Оценка своего финансового состояния

Для того, чтобы понять, выполнимы ли поставленные цели, надо оценить, что у вас есть сегодня? Какие активы и какие пассивы? Какой доход приносят ваши активы?

Давайте разберемся в понятиях. К активам относится все, что приносит вам доход. Это может  быть, например, недвижимость, акции, депозит в банке. Пассив - это все то, что требует затрат на  свое содержание. Иногда люди думают, что квартира или машина, имеющаяся в их собственности – это их активы. Но на самом деле активом они будут только в том случае, если их сдать в аренду, и они будут приносить прибыль.

После анализа ваших активов и пассивов можно сделать очень полезные выводы. Так, например, можно продать старый неиспользуемый гараж или начать сдавать в аренду имеющуюся свободную площадь. Это будет реальным доходом.

Часто бывает так, что необходимо избавляться и от пассивов. Например, погасить кредит, платежи по которому "съедают" большую часть вашего дохода.

Теперь следует провести анализ доходов и расходов. Особенно тщательно присмотритесь к расходам – это даст возможность понять, куда улетучиваются деньги и найти тот финансовый резерв, который вы сможете инвестировать. Именно он и составляет основу расчета ЛФП.

Также обязательной составляющей любого ЛФП наравне с инвестиционным финансовым резервом являются финансовый резерв на непредвиденные расходы и пенсионные накопления. Молодым людям пенсионный возраст кажется недостижимо далеким периодом. Однако для того, чтобы на пенсии проводить время без финансовых забот, нужна достаточная сумма денег. Поэтому будет разумно начать собирать эту сумму как можно раньше. Для этого будет достаточно ежемесячно откладывать с зарплаты на эту цель маленькую сумму.
 

Определяемся со стратегией инвестирования

Итак, мы нашли возможности для формирования инвестиционного капитала. Цель инвестирования - заставить деньги "работать", принося дополнительный доход. Но инвестиции всегда идут "нога в ногу" с рисками. Поэтому надо ответить на вопрос, какие риски мы готовы принять при инвестировании своих средств? 

По рыночному риску условно все финансовые инструменты можно разделить на 3 категории: консервативные, умеренные и агрессивные.

Главным критерием консервативных финансовых инструментов является гарантия сохранности капитала. При выборе данного инструмента ваш капитал медленно, но верно растет. Главное требование к консервативным инструментам – они должны защищать денежные средства от инфляции. Также нужно смотреть, кто дает вам гарантии и на чем они основываются. Примером консервативных инструментов могут служить банковские вклады (депозиты), а также государственные облигации.

Умеренные (например, акции высоконадежных компаний) – могут дать (и дают) более высокий доход в долгосрочном периоде, но временами могут падать в цене. Здесь никто не даст гарантий сохранности капитала и его доходности.

Агрессивные финансовые инструменты предполагают очень высокую доходность (например, фьючерсы и опционы). Здесь риски увеличивается прямо пропорционально прогнозируемой доходности.

Степень риска можно снизить, диверсифицируя (распределяя) инвестиции между различными финансовыми инструментами и секторами.

Диверсификация – это распределение инвестируемых средств между несколькими не связанными друг с другом инвестиционными инструментами с целью снижения рисков.

Также для снижения инвестиционного риска целесообразно распределить инвестиции во времени.

Инвестиционный портфель – это совокупность всех вложений инвестора. Это могут быть ценные бумаги, депозитные вклады, другие инструменты, благодаря которым можно получить прибыль. 

Каждому человеку необходимо определить свою стратегию инвестирования капитала. Необходимо понять, какую долю капитала вы готовы инвестировать в консервативные инструменты, какую – в умеренные, готовы ли вы инвестировать в агрессивные инструменты. На данное распределение  очень сильное влияние оказывает возраст человека. Чем старше он становится, тем меньше ему хочется рисковать своими деньгами.

Главная цель в формировании инвестиционного портфеля состоит в достижении оптимального сочетания между риском и доходностью для инвестора. Это значит, надо выбирать такой комплект ценных бумаг или других финансовых инструментов, чтобы риск был минимальным, а доходность наоборот наибольшая.

Финансовые расчеты

Расчеты позволят определить в какие сроки можно достичь ваши финансовые цели. Например, это может выглядеть следующим образом:

• Срок вложения капитала – 3 года,

• Сумма ежегодных вложений (инвестиций) – 1000 рублей,

• Распределение долей между инструментами:  60% консервативные, 30% умеренные, 10% агрессивные инструменты.

• Доходность по инструментам: консервативные – 13%, умеренные – 25%, агрессивные – 60% годовых.

Мы видим, что в первый год в консервативные инструменты вложено 600 рублей, в умеренные – 300 рублей, в агрессивные – 100 рублей.

В следующем году мы вкладываем еще 1000 рублей и соответственно распределяем имеющийся капитал (инвестиции) по инструментам в соответствии с изначально установленными долями: 1328 рублей – консервативные (60%); 664 рублей – умеренные (30%); 221 рублей – агрессивные (10%).

Так же поступим и в третьий год. 

Как видим из таблички мы получили реальную прибыль. И чем более долгий срок размещения средств, тем более эффективно "работают" деньги.

Приступим к реализации разработанного план

И, наконец, когда все расчеты произведены, и определены конкретные инструменты по степени риска, можно приступать к реализации разработанного плана. Это значит, что ЛФП не должен остаться лишь на бумаге – надо приступать к реальным действиям и начинать создавать свое финансовое будущее!!! 

Таким образом, ЛФП решает не одну, а сразу две одинаково важных задачи.

• Позволяет контролировать ТЕКУЩИЕ доходы и расходы,

• Позволяет построить план повышения эффективности от работы имеющихся активов, взвешенный по уровню рисков, с целью повышения благосостояния в БУДУЩЕМ.