Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.
Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.
Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.
Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.
Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.
Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.
Как работает платежная система?
Чтобы ответить на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент.
Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию.
Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке.
Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.
Механизм передачи финансовой информации такой:
1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).
2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.
3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.
4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.
5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.
6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.
